Polita de asigurare pentru raspundere civila auto (RCA) este obligatorie pentru posesorii de autoturisme. Prin intermediul ei, se acorda despagubiri pentru prejudiciile produse prin accidente, din culpa soferului care a condus autovehiculul.
Pentru a putea circula cu masina, ai nevoie de RCA. Asigurarea RCA este obligatorie pentru orice vehicul, cu sau fara propulsie proprie, destinat deplasarii pe uscat, inclusiv remorci, pentru care exista obligatia legala de inmatriculare sau inregistrare.
Exceptie fac bicicletele si vehiculele cu tractiune animala. De asemenea, vehiculele pe sine sunt exceptate, mai putin tramvaiele, care trebuie sa aiba RCA.
Scopul asigurarii RCA este sa acopere prejudiciile generate in cazul in care esti vinovat de producerea unui accident. Daunele suferite de propriul autoturism nu sunt acoperite de polita RCA. Aceste riscuri sunt acoperite de asigurarea facultativa Casco, care acopera costurile avariilor in cazul in care tu esti cel care a cauzat accidentul.
Cand pot repara masina pe RCA?
Iti poti repara masina cu ajutorul politei RCA, doar daca vinovat de producerea accidentului este un alt sofer. In acest caz, asigurarea RCA a soferului vinovat iti va permite sa acoperi costurile reparatiei prorpriului autoturism.
Asigurarea RCA este valabila pe teritoriul Romaniei, precum si pe teritorilul statelor din Spatiul Economic European. Unele polite RCA acopere inclusiv state din Europa de Sud-Est, care nu sunt inca membre ale UE.
Ce limite de despagubire au politele RCA?
Conform reglementarilor UE, valorile maxime ale despagubirilor sunt urmatoarele:
- 1,22 milioane euro pentru pagube materiale, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate
- 6,07 milioane euro pentru vatamari corporale si decese, indiferent de numarul victimelor.
Limita maxima de despagubire se transforma in lei, la cursul BNR din ziua producerii accidentului.
Asiguratorii acorda despagubiri, in cazul in care evenimentul s-a produs pe perioada de valabilitate a politei, pentru urmatoarele prejudicii:
- Vatamari corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial
- Pagube materiale
- Pagube ce rezulta din lipsa de folosinta a vehiculului avariat
- Cheltuieli de judecata efectuate de catre persoana prejudiciata.
Despagubirea se acorda indiferent de locul unde s-a produs accidentul – pe drumuri publice, drumuri care nu erau deschise circulatiei bunurilor, in incinte sau alte locuri – atat in timpul deplasarii, cat si in timpul stationarii vehiculului.
Despagubirile se acorda si daca soferul care a provocat accidentul nu este persoana asigurata in polita RCA cata vreme autovehicolulul este cel prins in asigurare.
Cum se stabileste valoarea despagubirilor?
Valoarea despagubirilor acordate pentru vehiculele avariate trebuie sa acopere costurilor necesare pentru readucerea autovehiculului in starea anterioara producerii accidentului.
Daune materiale
In vederea stabilirii despagubirii, se determina mai intai care este costul de reparatie.
Costul de reparatie cuprinde costul cu reparatia partilor componente avariate sau inlocuirea acestora, inclusiv cheltuielile cu materialele, de demontare si montare aferente reparatiilor. Tarifele practicate de service-urile auto pot influenta puternic acest cost, atat prin adaosul comercial practicate la piese cat si prin pretul de manopera. Acest cost este estimat de service-ul auto, prin devizului de reparatie. Asiguratorul poate respinge anumite costuri, daca acestea nu au legatura cu accidentul in cauza.
In doilea rand, se determina valoarea de piata a masiniila data producerii accidentului de catre asigurator. Conform legii, acesta este obligat sa utilizeze sisteme de evaluare specializate (in niciun caz website-uri de vanzari auto) si sa tina cont de pretul de inlocuire al vehiculului cu unul de aceeasi marca, tip, model, caracteristici tehnice, dotari, an de fabricatie, avand un parcurs in kilometri si o stare de intretinere comparabila.
In functie de acesti indicatori, putem avea doua situatii:
1. Costul de reparatie <= Valoarea de piata: Vehiculul se repara integral pe RCA.
Aceasta este situatia cea mai favorabila pentru pagubit, deoarece isi va putea repara masina. Daca valoarea de piata a masinii este suficient de mare, poti sa-ti repari masina inclusiv la service-ul de la reprezentanta marcii.Cand insa masina este mai veche si are o valoare de piata foarte aproape de costul reparatiilor, este indicat sa alegi un service mai putin pretentios, cu preturi mai mici. Astfel, iti vei putea repara masina integral pe asigurare.
2. Costul de reparatie > Valoarea de piata a masinii: Dauna economica
In acest caz, pagubitul are doua optiuni:
- Isi repara integral masina, dar va suporta din costuri ce depasesc valoarea de piata a masinii. De exemplu, daca masina este evaluata la 10.000 lei, iar reparatia costa 15.000 lei, el va trebui sa achite din banii proprii diferenta de 5.000 lei. Atentie: nu poti primi cei 10.000 lei din asigurare pentru a-ti repara masina pe cont propriu. Asiguratorul iti va plati despagubirea doar dupa ce faci dovada reparatiei.
- Renunti la reparatie si alegi sa incasezi despagubirea, ceea ce in limbaj financiar se numeste dauna economica. In acest caz, asiguratorul iti va plati valoarea de piata a masinii, mai putin pretul epavei. Pretul epavei se va stabili prin licitatie publica si vei primi datele de contact ale persoanei care a licitat cel mai mare pret. De exemplu, daca valoarea de piata a masinii este 10.000 lei, iar pretul epavei este de 2.000 lei, vei primi o despagubire de 8.000 lei in baza asigurarii RCA si vei putea vinde ulterior si epava la o firma de dezmembrari auto.
Lipsa de folosinta
Partea pagubita poate solicita despagubiri in baza politei RCA si pentru lipsa de folosinta a vehiculului.
Asigurarea acopera costurile de inlocuire a autovehiculului avariat cu unul de aceeasi clasa sau de o clasa inferioara, inchiriat de la firme autorizate.
Perioada pentru care se calculeaza lipsa de folosinta este:
- Perioada dintre momentul constatarii avariilor si data introducerii in reparatie (daca masina se repara), la care se adauga perioada de reparatie (calculata in zile de lucru);
- Perioada dintre data constatarii avariilor si data inaintarii ofertei de despagubire (in cazul daunei economice, cand masina nu se mai repara).
Evit penalizarile daca schimb societatea de asigurare?
Societatile de asigurare care ofera polite RCA gestioneaza o baza de date comuna (CEDAM), in care sunt inregistrate informatii privind comportamentul clientilor in trafic.
In momentul in care un client provoaca un incident, societatea de asigurare care a platit daunele pe baza politei RCA va trebui sa transmita catre CEDAM aceasta informatie, pentru a putea fi consultata ulterior de orice asigurator. Baza de date va trebui consultata obligatoriu in momentul in care se incheie o polita RCA, pentru a stabili in ce clasa se incadreaza solicitantul. Daca baza de date nu este disponibila, atunci polita se incheie pe baza unei declaratii pe proprie raspundere a clientului.
In consecinta, un client care se regaseste intr-o clasa de penalizare nu va putea sa isi ascunda incidentele din trafic, chiar daca decide sa schimbe societatea de asigurari la reinnoirea politei. La vanzarea autoturimului, proprietarul isi pastreaza clasa de bonus-malus in care se afla la momentul tranzactiei. Aceasta va fi luata in considerare in situatia in care va achizitiona o noua masina pentru care se incheie o polita RCA.
Daca o persoana are mai multe autoturisme, acesta va beneficia de aceeasi clasa de bonus-malus pentru toate autovehiculele. Prin urmare, daca genereaza o dauna, el va fi penalizat pentru toate asigurari RCA incheieta in anul urmator.