Acest ghid este locul perfect pentru a invata aspectele esentiale ale unui imprumut si a te familiariza cu termenii de specialitate, precum sold credit sau rata dobanzii.
Este important sa intelegi cum functioneaza creditul pentru a putea compara costurile diferitelor oferte, avantajele si dezavantajele, astfel incat sa poti lua cea mai buna decizie financiara.
Dupa ce vei parcurge ghidul vei putea cunoaste:
- cum se calculeaza dobanda platita la credit;
- care este diferenta intre dobanda si rata dobanzii;
- cum se ramburseaza suma imprumutata in timp;
- ce efecte are tipul dobanzii asupra graficului de rambursare;
- care sunt regulile de modificare a ratei dobanzii
Ce este rata dobanzii?
Rata dobanzii este elementul principal in functie de care se calculeaza dobanda.
Rata dobanzii se exprima procentual, in format anual. De exemplu, o rata a dobanzii de 10%, inseamna ca pentru a imprumuta, sa spunem 1.000 lei pe 1 an, clientul trebuie sa plateasca 10%.
Suma efectiv care trebuie platita este denumita dobanda. In cazul de mai sus, dobanda este de 100 lei (1.000 x 10%).
In cazul unui credit, dobanda este calculata de regula lunar.
Formula de calcul generala este urmatoarea:Dobanda = Sold imprumut x rata dobanzii x Durata/Numarul de zile al anului
Daca imprumutul se ramburseaza in rate lunare, atunci:
- durata se considera de 30 de zile
- anul calendaristic de 360 zile.
Formula de calcul a dobanzii lunare devine:Dobanda lunara = Sold imprumut x rata dobanzii x 30/360
In cazul contractelor de credit, banca folosesc numarul exact de zile al lunilor (28, 30 sau 31, dupa caz), iar anul – egal cu 365 sau 366 de zile, dupa caz. Diferentele sunt insa mici, astfel ca pentru a intelege mai usor modul de functionare al creditului, formula de mai sus este suficienta.
Ce este soldul creditului?
Soldul creditului este suma ramasa de rambursat din imprumutul initial. In fiecare luna, se ramburseaza cate putin din credit, astfel ca in timp soldul scade.
De exemplu, la un credit de 10.000 lei, soldul este egal cu 10.000 lei in momentul acordarii. Dupa fiecare rata lunara, soldul scade. O parte din rata lunara va reprezenta dobanda, iar restul va reduce soldul (fiind denumit principal).
Sa spunem ca rata dobanzii este 10%, iar rata lunara – 300 lei.Dobanda platita in Luna 1 = 10.000 lei x 10% x 30/360 = 88,3 lei
Prin urmare, rata lunara de 300 lei va fi alocata astfel:
- dobanda 88,3 lei
- principal (suma care reduce soldul) – 216,7 lei
Soldul creditului devine in acest fel de 9.783,3 lei. Asa cum se observa, soldul nu scade proportional cu valoarea ratei lunare, ci cu o suma mai mica.
In luna urmatoare, dobanda va fi calculata tinand cont de noul sold, iar acest algoritm se va repeta pana la rambursarea integrala a creditului.
Cum se determina graficul de rambursare?
La acordarea unui credit, banca stabileste un grafic de rambursare in rate lunare egale. In fiecare luna, clientul va rambursa cate putin din credit atunci cand achita rata lunara.
In primele luni, soldul creditului scade foarte lent, astfel ca cea mai mare parte din rata lunara va fi utlizata pentru a acoperi dobanda datorata. In timp, dobanda va deveni tot mai mica, iar cea mai mare parte din rata lunara va fi folosita pentru rambursarea creditului.
Mai jos, este prezentat un exemplu cu graficul de rambursare al unui credit de 10.000 lei pe 10 ani, cu o rata a dobanzii de 15%.
Suma totala de rambursat ajunge la 19.360 lei in cei 10 ani, din care 10.000 reprezinta suma imprumutata, iar restul dobanda.
Daca pe parcursul creditului, rata dobanzii se modifica, atunci graficul de rambursare va fi refacut. La fel ca la momentul obtinerii creditului, rata lunara va fi calculata in mod egal pe perioada ramasa de rambursare, tinand cont de noile conditii.
De exemplu, sa consideram ca rata dobanzii creste de la 15% la 17%, dupa primul an. Vezi mai jos cum se modifica graficul de rambursare:
Invers, daca rata dobanzii scade de la 15% la 12%, atunci rata lunara se reduce, iar graficul de rambursare de reface ca mai jos:
Tipul dobanzii: Efecte asupra ratei lunare
Creditele pot avea o rata a dobanzii fixa, variabila sau o combinație intre acestea doua.Tipul dobanzii are o importanta majora asupra graficului de rambursare.
Daca rata dobanzii este fixa, atunci rata lunara va ramane nemodificata pe toata perioada de rambursare. In acest caz, nu trebuie sa iti faci probleme ca rata lunara ar putea creste in timp. Dar nici nu va scadea, indiferent ce se intampla pe pietele financiare.
In schimb, daca rata dobanzii este variabila, atunci rata lunara se va modifica in timp, la intervale regulate. De regula, rata dobanzii se va actualiza trimestrial, semestrial sau anual.
Mai exista si credite care combina cele 2 tipuri de dobanzi, denumite si credite cu dobanda mixta sau introductorie: mai intai, rata dobanzii este fixa pe o perioada prestabilita (1, 2,3 sau 5 ani), dupa care rata dobanzii devine variabila.
Aceste credite pot fi periculoase pentru consumatori, daca nu inteleg exact cum functioneaza. De multe ori, dobanda initiala este stabilita la un nivel promotional, astfel ca rata lunara va fi mai mica. Dupa ce perioada intiala expira, rata dobanzii poate creste semnificativ, astfel ca suma lunara de plata poate deveni greu de rambursat.
Credite: Cum se modifica dobanda variabila?
La creditele cu dobanda variabila, legislatia actuala obliga bancile sa utilizeze reguli clare atunci cand modifica rata dobanzii, astfel incat sa nu apara abuzuri.Rata dobanzii = Indice referinta + Marja dobanzii
Marja dobanzii este specificata in contract si este fixa pe toata durata creditului.
Prin urmare, rata dobanzii se va modifica doar in functie de indicele de referinta. Acest indice este diferit, in functie de moneda creditului:
- Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) pentru creditele acordate incepand cu data de 2 mai 2019 (respectiv 5 iunie 2019 pentru creditele Prima Casa). Acest indice este calculat trimestrial de catre BNR in baza tranzactiilor interbancare.
- Robor pentru creditele in lei acordate inainte de 2 mai 2019 (respectiv 5 iunie 2019, pentru creditele Prima Casa). Robor reprezinta media dobanzilor la care bancile autohtone se imprumuta intre ele; indicele este publicat zilnic de BNR;
- Euribor pentru creditele in euro (reprezinta media dobanzilor la care bancile din zona euro se imprumuta intre ele; indicele este publicat zilnic de asociatia bancilor europene);
- Libor USD si Libor CHF pentru creditele in dolari, respectiv in franci (reprezinta media dobanzilor la care bancile de pe piata londoneza se imprumuta intre ele; indicele este publicat zilnic de asociatia bancilor din Marea Britanie).
Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) a fost introdus in mai 2019 si are reguli stricte de utilizare. Bancile actualizeaza dobanzile la inceputul fiecarui trimestru, utilizand indicele calculat pentru penultimul trimestru. De exemplu, la 1 ianuarie din fiecare an se utilizeaza indicele calculat pentru trimestrul III din anul anterior.
Restul indicilor se determina pentru diferite scadente, intre 1 zi si 1 an, astfel ca dupa indice se adauga termenul pentru care rata dobanzii este calculata.
De exemplu, Robor 3M denota rata dobanzii de referinta la lei pentru scadenta de 3 luni, in timp ce Robor 6M – se refera la un termen de 6 luni.
De ce este important acest aspect? In functie de frecventa de actualizare a ratei dobanzii, referinta va fi diferita. Un credit in lei a carui rata a dobanzii este actualizata trimestrial va folosi ca indice Robor 3M, in timp ce un credit cu actualizare semestriala, va utiliza ca referinta Robor 6M.