Creditele de nevoi personale iti permit sa folosesti banii fara sa dai explicatii la banca. Exista insa diferente foarte mari in ceea ce priverste costurile creditelor.
Acest ghid iti arata care sunt aspectele cele mai importante in alegerea unui credit si cum sa alegi un imprumut cat mai ieftin.
Bancile folosesc diverse metode pentru a ascunde costul foarte mare al creditelor, punand deseori accent pe usurinta cu care poti obtine bani cu imprumut.
Dupa ce vei parcurge acest ghid, vei putea cunoaste:
- cand este recomandat acest imprumut;
- de ce trebuie evitate creditele din magazin;
- care este procedura de acordare;
- cum sa compari costul creditelor.
Rate la magazin: Capcane
Creditele din magazin par o alternativa rapida si comoda pentru cumparaturi in rate, insa costurile lor sunt in general mult mai ridicate. De aceea, aceste imprumuturi ar trebui evitate.
In general, comerciantii afiseaza pe raft atat pretul bunului cat si rata lunara pentru a cumpara bunul in rate. De regula, creditul este esalonat astfel incat sa se obtina cea mai scazuta rata posibila, pentru a da impresia clientului ca efortul financiar este redus.
Daca tinem cont de ratele platite pe intreaga perioada de rambursare, se poate usor observa ca, in final, clientul va ajunge sa plateasca o suma de 2-3 ori mai mare decat pretul bunului, daca alege varianta de rate.
Cea mai buna solutie pentru a cumpara bunuri de mare valoare in rate este cu ajutorul cardurilor de credit. Multe dintre ele au optiune de rate fara dobanda, unde platesti doar pretul de achizitie al bunului, esalonat in mai multe rate.
Care este costul creditului?
Costul creditelor de nevoi personale este reglementat, bancile avand dreptul sa practice un numar limitat de comisioane. Cel mai usor mod de a compara toate costurile este cu ajutorul DAE.
Costul creditelor este format din dobanda, la care se pot adauga urmatoarele comisioane:
- comision de analiza, care se plateste la acordarea creditului;
- comision de administrare, care se plateste de regula pe parcursul perioadei de rambursare.
In plus, mai pot aparea costuri cu asigurarea de viata, atunci cand aceasta este obligatorie pentru obtinerea creditului. Toate aceste costuri sunt incluse in DAE, care face comparatia mult mai simpla. Tot ce trebuie sa cauti este un credit cu DAE cat mai mic.
Este important de stiut ca unele banci practica dobanzi personalizate, in functie de profilul de risc al clientului. Astfel poti afla costul exact doar dupa o analiza de risc in unitatile bancare.
Aceste oferte sunt semnalizate de ExpertulBanilor.ro in pagina de Credite nevoi personale, prin afisarea DAE sub forma unui interval:
- valoarea minima reprezinta costul cel mai scazut practicat de banca, in cazul clientilor cu profil de risc scazut;
- valoarea maxima reprezinta costul cel mai inalt practicat de banca, in cazul clientilor cu profil de risc mai ridicat.
Cum compar creditele de nevoi personale?
Ofertele care intrunesc cerintele tale sunt ordonate dupa DAE, pentru a fi analizate mai usor.
Ulterior, poti bifa ofertele care te intereseaza pentru a le compara costurile in mod detaliat. In acest scop, poti selecta pana la 3 oferte, dupa care apasa butonul Compara.
Metoda recomandata este sa selectezi in urma comparatiei un numar limitat de banci, la care sa soliciti informatii detaliate. In unitatile bancare, vei primi o Fisa standard cu informatii personalizate, unde sunt incluse atat costurile detaliate (inclusiv DAE si Suma totala de rambursat), cat si conditiile de creditare. Alege apoi oferta cu cea mai mica suma de plata sau cu cel mai mic DAE.
Care este procedura de acordare?
Creditele de nevoi personale se acorda in baza unei documentatii reduse, principala diferanta intre banci fiind timpul in care analizeaza dosarul de credit.
Unele banci au proceduri de analiza mai eficiente, astfel ca in cateva zile clientul poate avea acces la bani.
De cele mai multe ori, documentatia necesara consta in:
- adeverinta de venit;
- copie dupa ultima fisa fiscala;
- o factura de utilitati (energie electrica, gaze naturale, telefon).
Multe banci nu mai solicita adverinta de venit pentru salariati, deoarece si-au conectat sistemul informatic la baza de date a ANAF, astfel ca pot verifica instantaneu venitul net al solicitantilor.
In momentul depunerii acestor documente, clientul va completa o cerere de credit, unde va autoriza banca sa verifice raportul de la Biroul de Credit, de la Centrala Riscului de Credit si baza de date ANAF.