Modul in care alegem fondul de pensie privata ne influenteaza semnificativ venitul de care vom beneficia la pensie.
Rolul fondurilor este sa genereze venituri prin investirea contributiilor, astfel incat sa acumulam o suma cat mai mare.
Prin urmare, este extrem de important sa alegem fonduri performante, deoarece ne ajuta sa avem venituri mai mari la pensie.
Acest ghid te ajuta sa alegi un fond de pensie. Dupa ce vei parcurge ghidul vei afla:
- cat de important este randamentul fondului;
- care sunt fondurile cele mai riscante;
- cum comparam comisioanele fondurilor;
- cum monitorizam activitatea fondului;
Cat de mult conteaza randamentul?
Randamentul fondului de pensie are o importanta cruciala asupra nivelului pensiei private de care vom beneficia. Chiar si o crestere nesemnificativa a randamentului poate avea un efect vizibil in timp.
Acest efect se poate observa cel mai bine, cu ajutorul unui exemplu reprezentativ.
Sa presupunem ca timp de 40 ani platim o contributie lunara de 500 lei la fondul de pensie.
In cazul in care randamentul mediu al fondului este de 3% pe an, suma acumulata in final va fi 483.000 lei.Daca randamentul fondului ar fi fost insa de 4% pe an, am fi acumulat 621.000 lei.
Prin urmare, o majorare cu un procent, face suma acumulata sa creasca cu aproape 30% si, implicit, pensia privata de care vom beneficia.
Din acest considerent este extrem de important ca fiecare sa aleaga un fond de pensie cat mai performant. Iar, in cazul in care performanta fondului este slaba, este recomandat sa schimbam fondul de pensie.
Conform legii, consumatorii pot schimba fondul de pensie fara nicio penalizare, daca au trecut 2 ani de la data aderarii la fondul actual.
Cum comparam comisioanele?
Comisioanele reduc sumele acumulate la fondul de pensie si, implicit, ne consuma din pensia privata. De aceea, este important sa tinem cont de nivelul comisioanelor atunci cand alegem un fond de pensie.
In mod normal este extrem de dificil pentru un consumator sa compare comisioanele fondurilor de pensii. Fondurile percep un comision din contributie, iar lunar, retin si un comision de administrare din soldul acumulat.
- rata costurilor – iti arata cu cat se reduce suma acumulata la fond, pe toata perioada de contributie, din cauza comisioanelor. De exemplu, o rata a costurilor de 20%, inseamna ca suma acumulata este cu 20% mai mica decat in situatia in care fondul nu ar percepe niciun comision. Astfel, cu cat fondul are o rata a costurilor mai mica, cu atat vei acumula mai multi bani in cont si vei avea o pensie mai mare;
- reducerea de randament – iti arata care este efectul comisioanelor asupra randamentului. De exemplu, daca acest indicator este de 2% pe an inseamna ca fondul trebuie sa obtina un castig din investitii de 2% pe an, doar pentru a-si acoperi costurile. Consumatorii vor obtine profit, doar daca randamentul anual depaseste acest indicator.
Cand este recomandat un fond cu risc ridicat?
Riscul fondului de pensie este un aspect care nu trebuie neglijat de catre participanti. Nivelul de risc trebuie corelat cu varsta pana la pensionare.
Cu cat un fond este mai riscant, cu atat poate genera randamente mai mari. In schimb, fondurile de pensii sigure obtin castiguri mai mici.
Un fond riscant poate genera pierderi semnificative. Nu trebuie insa sa ne ferim de fondurile riscante, mai ales daca abia acum ne angajam pentru prima oara sau avem o varsta de 20-30 ani.
Dimpotriva – tinand cont ca obiectivul urmarit este un venit cat mai mare la pensie – este chiar mai periculos pentru aceste persoane sa aleaga un fond de pensie cu risc scazut. Care este pericolul? Un fond sigur va avea castiguri mici si participantul risca sa acumuleze prea putini bani pentru pensie. Astfel, siguranta unui fond cu risc scazut se va reflecta, peste 30-40 ani, la atingerea varstei de pensionare, intr-un venit mic
Riscul scade atunci cand mai avem mult pana la pensie
In cazul in care avem mai mult de 10 ani pana la pensionare, factorul timp atenueaza riscul de a pierde bani. De obicei, pierderile se produc atunci cand apare o criza financiara, iar pretul actiunilor scade abrupt. In cazul in care trebuie sa lichidezi plasamentul intr-un astfel de moment, pierderea nu poate fi evitata.
Dupa ce trece insa criza, preturile actiunilor isi revin treptat, iar pierderile se acopera gradual. Din acest motiv, persoanele care au mult timp pana la pensionare au la dispozitie timpul necesar pentru a astepta revenirea pietelor financiare, in cazul in care se produce un astfel de risc.
Chiar si tinand cont de aceste obstacole, experienta internationala arata ca pe termen lung, fondurile cu risc ridicat genereaza randamente net superioare investitiilor sigure (titluri de stat).
Pe de alta parte, pe masura ce ne apropiem de varsta de pensionare trebuie sa schimbam treptat profilul de risc al fondului de pensie: de la fonduri cu risc ridicat la cele cu risc moderat si, in final, sa alegem un fond cu risc scazut. De regula, dupa ce ajungem la varsta de 50-55 ani, ar trebui sa alegem un fond cu risc scazut.
Consumatorii ar trebui sa analizeze cel putin o data pe an, activitatea fondului de pensie. Cel mai potrivit moment este luna mai, cand administratorii trimit scrisoarea anuala.