Primele de asigurare la politele RCA s-au scumpit foarte mult in ultimii ani. Acest ghid iti arata ce trebuie sa faci ca sa cumperi o asigurare RCA ieftina.

Asigurarea RCA va acoperi pagubule pe care tu le vei produce altor produse, atunci cand conduci masina. Prin urmare, nu vei beneficia in mod direct de despagubiri, ci acestea vor fi incasate de persoanele care au fost pagubite sau vatamate din culpa ta.

Incheierea asigurarii RCA este obligatorie pentru a putea circula cu masina pe drumurile publice. In acest sens, poti cumpara o polita de la orice societate de asigurare, autorizata in acest scop.

Acest ghid iti explica modul in care sunt stabilite tarifele la RCA si iti arata cum sa cumperi un RCA cat mai ieftin. Dupa ce vei parcurge ghidul, vei cunoaste:

• factorii de care depinde prima de asigurare;
• ce reduceri poti obtine daca vei conduce prudent;
• cum sa compari ofertele;
• cum poti obtine o reducere suplimentara de la broker.

Cum se stabileste prima de asigurare?

Asiguratorii stabilesc tarifele la RCA, in principal, in functie de tipul masinii, varsta proprietarilor, sau localitatea de domiciliu. In general, nu poti controla modul in care te afecteaza aceste criterii de baza.

Metodologia utilizata de asiguratori trebuie sa fie avizata de autoritatea de supraveghere. Astfel, atunci cand stabilesc tarifele, ei trebui sa justifice de ce anumite persoane sunt penalizate, iar altele sunt favorizate.

Tarifele RCA tin cont de daunele pe care asiguratorii le-au platiti in anii anteriori pentru fiecare categorie de autoturism si asigurat.Cat timp este valabila oferta?In cazul in care ai primit o cotatie de prima, oferta respectiva trebuie sa fie valabila pentru o perioada de minim 3 zile.

Principalii factori de care tin cont societatile de asigurare sunt:

• Capacitatea cilindrica a masinii este un factor deosebit de important. Primele de asigurare sunt sensibil mai mari pentru autoturismele cu motoare puternice. In schimb, primele sunt mai reduse pentru masinile cu capacitate cilindrica mica. Explicatia in acest caz este ca masinile cu putere mica merg cu viteza mai redusa si produc mai putine accidente.
• Localitatea de domiciliu a proprietarului influenteaza, de asemenea, intr-o masura insemnata valoarea primelor. Asiguratorii compara daunele la nivel de judet si stabilesc tarife mai mari in zonele unde se produc multe daune. In general, judetele si localitatile cu trafic auto ridicat sunt incadrate in categoria de risc de dauna mai ridicat. Cele mai mici tarife sunt platite de asiguratii din mediul rural.
• Varsta asiguratului afecteaza in unele cazuri nivelul primelor, persoanele tinere – de pana in 25-30 ani – fiind deseori penalizate, deoarece se considera ca sunt mai implusive la volan. Pe de alta parte, soferii trecuti de 40 ani se considera ca sunt mai prudenti, iar tarifele tin cont de acest aspect.
• Durata politei: asigurarea RCA se poate incheia, in mod normal, pe 6 luni sau 12 luni. Politele pe 12 luni sunt mai ieftine decat varianta de a reinnoi polita din 6 in 6 luni.

Cum functioneaza sistemul bonus-malus?

Sistemul bonus-malus stabileste un set de reduceri si majorari ale primelor platite de asigurati, in functie de daunele produse in anul anterior. 

Soferii vor fi penalizati atunci cand produc un accident care genereaza daune prin plata unei prime RCA mai mari la reinnoire, in timp ce soferii fara niciun incident pe sosele vor fi rasplatiti cu reduceri. Atat penalizarile precum si bonusurile sunt stabilite ca procent aplicat grilei de tarife standard, practicate de societatea de asigurare. Penalizarea maxima duce la crestere cu 80% a pretului stabilit in grila asiguratorului, in timp ce reducerea maxima este de 50% din tarif.

Daunele vor fi luate in considerare indiferent daca s-a intocmit un proces verbal sau incidentul s-a rezolvat prin intermediul constatului amiabil.

Sistemul bonus-malus recompenseaza soferii care nu produc accidente si penalizeaza pe cei care au generat daune. Daca vei conduce prudent, vei obtine reduceri de pana la 50%.

Sistemul bonus-malus incadreaza fiecare autoturism intr-o clasa de bonus sau de malus:
–    clasa B este clasa de bonus, ce permite obtinerea de reduceri;
–    clasa M este clasa de malus, care duce la aplicarea unor penalizari.

Clasa de bonus-malus se schimba anual, in functie de daunele produse in anul calendaristic anterior.

In cazul in care nu ai produs nicio dauna in anul calendaristic anterior, avansezi cu 1 clasa. In total, sunt 8 clase de bonus, care iti permit sa obtii reduceri de pana la 50%.

Atunci cand inchei pentru prima oara o asigurare, pornesti de la clasa B0, unde nu se acorda niciun bonus. Pentru a primi reducerea maxima este nevoie ca timp de 8 ani consecutivi sa nu produci niciun accident.

Daca produci accidente, esti retrogradat cu 2 clase, pentru fiecare dauna produsa in anul calendaristic anterior. De exemplu, daca ai generat 2 accidente intr-un an, vei fi penalizat cu 4 clase in anul calendaristic urmator.

Fiecare clasa de malus corespunde cu o penalitate, ce poate ajunge la maxim 80%, peste tariful standard.

rin urmare, bonusul se castiga greu si se pierde usor. De aceea, este foarte important sa conduci atent si sa nu produci accidente. Acesta este modul in care poti controla cel mai mult pretul politei RCA.

In cazul in care detii mai multe autoturisme, vei beneficia de aceeasi clasa de bonus-malus pentru toate masinile. Prin urmare, daca produci accidente cu una dintre masini, ti se va scumpi RCA-ul pentru ambele autoturisme. Pe de alta parte, daca mergi prudent si nu generezi daune, vei beneficia de reduceri la toate asigurarile RCA.

Transferul clasei bonus-malus la persoanele juridice

In cazul persoanelor juridice, insa, clasa de bonus-malus se stabileste distinct, pentru fiecare vehicul in parte.

Companiile isi pot transfera clasa de bonus-malus atunci cand vand un autoturism si cumpara altul nou, in baza unei solicitari scrise.

Exista o fereasta de 1 an de la vanzarea masinii detinute anterior, in care compania poate solicita transferul clasei de bonus-malus. Noua clasa se va aplica cu ocazia primei reinnoiri a contractului RCA.

Cum se calculeaza prima?

Reducerile si penalizarile sunt stabilite prin lege, astfel ca asiguratorii sunt obligati sa respecte aceste reguli. Clasa de bonus-malus in care esti incadrat este trecuta pe polita RCA.

Cum se aplica reducerea sau penalizarea?

Asiguratorul determina mai intai tariful standard. El tine cont de toate criteriile specifice utilizate de societatea de asigurare si aplica toate reducerile promotionale, in cazul in care acestea exista.

La acest tarif, se aplica apoi reducerea sau penalizarea rezultata din sistemul bonus-malus, din care rezulta nivelul final al primei de asigurare.

Ce reduceri poti obtine la RCA?

Politele RCA au acelasi pret, indiferent daca achizitionezi asigurarea de la un broker sau de la societatea de asigurare.

Societatea de asigurare este obligata prin lege sa vanda asigurari RCA la acelasi pret, indiferent de canalul de vanzare utilizat. Clientul plateste aceeasi prima atat in cazul in care cumpara polita direct de la asigurator, cat si atunci cand o cumpara de la broker.

Asiguratorii pot oferi reduceri speciale pentru persoanele cu deficiente locomotorii.

In ofertele de asigurari RCA, trebuie sa se mentioneze comisionul incasat de intermediar de la societatea de asigurare pentru vanzarea unei polite. Comisionul se exprima atat in suma absoluta cat si ca procent din valoarea primei.

Daca vei cumpara asigurarea direct de la societatea de asigurare, atunci in oferta, va fi mentionata cheltuiala medie de achizitie directa suportat de asigurator.

Legea interzice acordarea oricaror avantaje colaterale asiguratilor la incheierea unei polite RCA, cu exceptia celor oferite printr-o asigurare Casco.

Oferta RCA este valabila pentru o perioada de minim 10 zile lucratoare.

Cum poti beneficia de tarifele maxime la RCA?

Actuala legislatie privind asigurarile auto prevede un mecanism prin care este limitat nivelul tarifelor RCA. Plafoanele nu se aplica insa automat, ci este nevoie ca asiguratul sa parcurga o procedura speciala.

In cazul in care primesti cel putin trei oferte RCA, pentru o perioada de 12 luni, de la trei asiguratori diferiti cu prime mai mari decat tariful maxim aplicat in cazul tau, vei fi incadrat in categoria clientilor cu risc ridicat si poti beneficia de tariful maxim.

De exemplu, daca tariful maxim pentru RCA este de 500 lei in cazul tau si primesti 3 oferte cu prime mai ridicate, atunci poti plati doar 500 lei.

Cum soliciti tariful maxim?

Pentru a beneficia de tariful maxim, trebuie sa depui o cerere catre Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania (BAAR), direct sau prin boker, solicitand calcularea unui tarif de prima prin procedura specifica asiguratilor cu risc ridicat. Cererea trebuie depusa in termenul de valabilitate al ofertelor.

Conform legii, BAAR va aloca consumatorul unui asigurator, care va fi obligat sa faca o oferta RCA, a carei prima anuala va fi egala cu tariful maxim. Consumatorul are 10 zile lucratoare la dispozitie pentru a cumpara apoi asigurarea.

Cum este calculat plafonul maxim?

Plafonul maxim este personalizat in functie de sofer si este influentat de trei factori:

– tarifele de referinta pentru asigurarile RCA: acestea sunt calculate periodic de ASF si depind de caracteristicile masinii (capacitate cilindrica) si de varsta proprietarului;
– factorul N: pragul pana la care tarifele de referinte pot fi depasite; in prezent, acest factor este de 1,36 (ceea ce inseamna ca pragul maxim este cu 36% mai mare decat tariful de referinta)
– reducerea sau penalizarea rezultata din aplicarea sistemului bonus-malus.

Plafon maxim = Tarif de referinta x Factor N x Coeficient Bonus Malus