Cardul de credit iti poate aduce beneficii importante daca il folosesti cum trebuie. Utilizat in mod gresit, cardul te poate arde serios la buzunar.

Acest ghid te ajuta sa descoperi modul in care cardurile de credit functioneaza, pentru a le putea folosi in mod responsabil.

Cardurile de credit iti permit accesul la o linie de credit, la care poti apela oricand. Costul acestor imprumuturi este insa foarte mare, astfel ca este recomandat sa rambursezi cat mai repede sumele imprumutate.

Dupa ce vei parcurge acest ghid, vei afla:

• cum se utilizeaza linia de credit si cum se ramburseaza creditul;
• cum sa imprumuti bani fara sa platesti dobanda, cu ajutorul perioadei de gratie;
• care sunt costurile cele mai importante;
• cum sa faci cumparaturi de valori mari in rate fara dobanda;
• cum sa beneficiezi de bonusuri, atunci cand faci cumparaturi.

Cum folosesti creditul de pe card?

Cardul de credit iti permite accesul la o linie de credit, din care poti cheltui bani oricand ai nevoie.

Suma maxima pe care o poti imprumuta este stabilita prin limita de credit, aprobata de banca.

De exemplu, daca banca ti-a aprobat o limita de credit de 5.000 lei inseamna ca poti face cheltuieli cu cardul pana cand datoria atinge acest nivel. Daca ai cheltuit 1.000 lei, limita de credit disponibila se reduce automat la 4.000 lei.

Spre deosebire de un credit obisnuit, linia de credit permite rambursarea oricand a sumelor imprumutate. In momentul in care faci rambursari, creditul disponibil se reintregeste automat.

In cazul de mai sus, daca ai rambursat 500 lei, atunci limita de credit disponibila se va majora la 4.500 lei.

Nu depasi niciodata limita de credit aprobata de banca, deoarece vei fi penalizat. De aceea, este bine sa eviti sa faci tranzactii daca soldul datoriei este foarte aproape de limita aprobata.

Cum se ramburseaza creditul?

Bancile impun la cardurile de credit o suma minima care trebuie rambursata lunar. Aceasta este egala, de regula, cu 5-10% din suma utilizata, plus dobanzile si comisioanele datorate.

Prin urmare, daca ai utilizat creditul de pe card trebuie sa rambursezi cel putin suma minima de plata. Lunar, banca iti va trimite un extras de cont unde va figura suma minima de plata.Atentie este foarte important sa platesti cat de multi poti din creditul utilizat, de preferat, intreaga suma. Evita sa achiti doar suma minima.

Platind doar suma minima in fiecare luna, imprumutul va fi rambursat foarte greu in timp. Ramburseaza lunar cat de mult poti!Este recomnandat sa rambursezi cat de mult poti in fiecare luna, din sumele cheltuite cu cardul.

Ce este perioada de gratie?

Perioada de gratie este unul din avantajele principale ale cardurilor de credit, deoarece iti permite sa cheltuiesti bani de pe card fara sa platesti dobanda.

Daca depasesti chiar si cu o zi data scadenta sau daca nu rambursezi pana la ultimul leu suma cheltuita, banca iti va percepe dobanda pentru intreaga perioada in care ai folosit creditul. Prin urmare, utilizarea perioadei de gratie necesita disciplina financiara.AtentieCa sa nu platesti dobanda, trebuie sa rambursezi toate sumele cheltuite in luna anterioara, pana la urmatoarea scadenta.

Modul in care se aplica perioada de gratie depinde de ciclul lunar de tranzactionare, stabilit de banca. Acesta functioneaza similar ca factura de telefonie mobila: lunar, toate tranzactiile efectuate in ultimele 30 de zile sunt cumulate si se stabileste suma datorata si termenul de plata.

Daca platesti tot soldul datoriei pana la termenul de plata, atunci nu vei plati dobanda.

Important: Suma minima de plata trecuta in extrasul de cont nu reprezinta soldul datoriei, ci suma pe care trebuie sa o achiti pentru a nu fi penzalizat cu intarzieri de plata.

Termenul de plata se stabileste in functie de perioada de gratie. De exemplu, avem un card cu perioada de gratie de 50 de zile, iar ciclul de tranzactionare incepe pe 1 a fiecarei luni.  Termenul de plata va fi in data de 20 a lunii urmatoare, pentru tranzactiile efectuate in luna anterioara.CapcanaNu toate persoanele isi permit sa achite cumparaturile in perioada de gratie. Bancile mizeaza pe acest aspect, pentru a te incuraja sa faci tranzactii cu cardul.

Perioada de gratie este valabila, in general, atunci cand faci cumparaturi cu cardul. Foarte putine banci ofera perioada de gratie, pentru la retragerea de numerar de la ATM. O data ce ai retras bani de la bancomat, pierzi perioada de gratie pentru toate tranzactiile efectuate in luna respectiva.

Ce costuri are cardul de credit?

Cardul de credit are o lista lunga de comisioane. Ceea ce te intereseaza pe tine sunt comisioanele pe care ai cele mai mari sanse sa le platesti.

Costurile tale depind de modul in care vei utiliza cardul – retragi bani de la bancomat sau platesti cumparturile cu cardul – dar si de modul in care vei rambursa creditul.

Iti prezentam mai jos la ce trebuie sa fii atent in fiecare situatie:

• daca intentionezi sa utilizezi perioada de gratie, atunci rata dobanzii nu te intereseaza atat de mult. Principalul cost in acest caz va fi comisionul anual de administrare.
• daca vrei sa utilizezi linia de credit pentru a rambursa cumparaturile intr-o perioada mai lunga, atunci cel mai important cost va fi dobanda practicata de banca;
• daca vrei sa retragi numerar de la bancomat de pe cardul de credit, comisionul de retragere la ATM va reprezenta un cost important la care trebuie sa fii atent atunci cand alegi cardul.

Ca la orice tip de credit, bancile sunt obligate sa afiseze DAE la cardurile de credit. Modul de calcul este insa inselator, deoarece in multe cazuri nu se tine cont de comisioanele de administrare si emitere ale cardului. Astfel, DAE va indica doar costul partial al creditului.

Cum cumperi in rate fara dobanda?

Ratele fara dobanda au devenit o atractie importanta pentru cardurile de credit. Acestea iti permit sa faci cumparaturi de valori mari, pe care sa le rambursezi in rate egale, timp de mai multe luni.

Programele de rate fara dobanda functioneaza in baza unor parteneriate incheiate intre banci si comercianti. Din acest motiv, numarul de rate in care se pot rambursa cumparaturile depind de la un magazin la altul. In unele cazuri, achizitiile se pot esalona in doar 3-6 rate, in timp ce unele magazine accepta pana la 12 rate sau chiar mai mult.

Din acest motiv, trebuie sa te interesezi care este numarul maxim de rate la fiecare comerciant. Aceste informatii sunt disponibile pe site-ul bancii.

Pentru a beneficia de rate fara dobanda, trebuie sa specifici in magazin, atunci cand platesti cumparaturile cu cardul, ca doresti sa achiti prin rate fara dobanda.

Atentie

Inainte de a face noi tranzactii cu cardul, informeaza-te la banca cum trebuie rambursate aceste sume pentru a nu iesi din programul de rate fara dobanda.

In functie de banca, este posibil sa iesi din programul de rate fara dobanda, daca noile tranzactii cu cardul nu sunt achitate integral in perioada de gratie. Cel mai sigur, este bine sa eviti sa folosesti cardul in perioada urmatoare, pana achiti ratele fara dobanda.

Capcana

Unele banci profita de aceasta denumire si sustin ca ofera “rate fara dobanda”, dar in paralel, percep dobanda ascunsa sub forma de comisioane. Verifica cu atentie daca exista comisioane la utilizarea ratelor fara dobanda.

Ce bonusuri poti sa primesti?

O serie de carduri de credit recompenseaza clienti cu diverse bonusuri: fie platesc in cash un procent din valoarea cumparaturilor (3-5% din sumele cheltuite), fie acorda puncte de lolialitate, care pot fi cheltuite in magazinele partenere.

Prin aceste beneficii, bancile doresc sa incurajeze clientii sa foloseasca mai des cardul de credit, pentru a le percepe dobanda.

Utilizand cardul inteligent, poti insa beneficia de aceste bonusuri, fara a plati niciun leu dobanda catre banca. Regula principala este sa faci cumparaturi pe care le poti rambursa in perioada de gratie.

De exemplu, daca mergi la supermarket pentru a face cumparaturile obisnuite sau la benzinarie, foloseste cardul de credit in loc de cardul de salariu. Nu uita insa sa rambursezi toate sumele cheltuite in perioada de gratie, pana la ultimul leu.

In cazul nu respecti perioada de gratie, dobanda perceputa de banca iti va anula intreg bonusul. Astfel, daca nu-ti poti controla cheltuielile, mai bine uiti de bonus si eviti sa folosesti cardul de credit.