Programul “Noua Casa” este un program guvernamental care are ca obiectiv facilitarea accesului persoanelor fizice la achizitia unei locuinte prin contractarea de credite garantate de stat.
Beneficiarii pot achizitiona in cadrul programului urmatoarele tipuri de locuinte:
a) locuinte noi, destinate achizitionarii, inclusiv cele construite prin programele derulate de Agentia Nationala pentru Locuinte, pentru care documentele de receptie la terminarea lucrarilor de constructii noi s-au semnat cu cel mult 5 ani inainte de data solicitarii creditului garantat;
b) locuinţe consolidate, destinate achizitionarii, pentru care documentele de receptie la terminarea lucrarilor de interventie in vederea consolidarii si/sau reducerii riscului seismic s-au semnat cu cel mult 5 ani inainte de data solicitarii creditului garantat;
c) alte categorii de locuinte, receptionate la terminarea lucrarilor de constructii noi sau de interventie in vederea consolidarii si/sau reducerii riscului seismic, dupa caz, cu mai mult de 5 ani inainte de data solicitarii creditului garantat.
Garantiile acordate in cadrul Programului sunt garantii in numele si in cont stat, iar procentul de garantare se aplica in functie de categoria de locuinta.
Un alt avantaj al Programului Noua Casa il reprezinta costul creditului, care este in general mai mic decat in cazul creditelor standard pentru locuinte oferite de banci.
Programul Noua Casa a fost introdus in 2020, fiind urmasul fostului program Prima Casa. O mare parte din conditiile vechiului program s-au mantinut. Principala schimbare o reprezinta cresterea sumei maxime finantate pentru locuintele noi. Valoarea maxima a unui credit poate ajunge acum pana la echivalentul a 119.000 euro.
Acest ghid va prezinta informatiile esentiale pentru obtinerea unui credit Noua Casa:
- conditiile ce trebuie indeplinite de solcitanti
- procedura de obtinere a creditului
- locuintele care pot fi cumparate si avansul necesar
- conditiile de acordare a creditelor
- costurile unui credit Noua Casa.
Ce conditii are un credit?
Solicitantii de credite trebuie sa indeplineasca toate criteriile de mai jos pot beneficia de finantare:
- nu detin la data acordarii creditul, in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul/sotia, nicio locuinta indiferent de modul si momentul in care a fost dobandita. Exceptie fac doar persoanele care detin, in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul/sotia, o proprietate cu suprafata utila mai mica de 50 mp;
- locuinta care se achizitioneaza se incadreaza in una din clasele A, B sau C de eficienta energetica (acest criteriu se va aplica din momentul in care legea va impune obligativitatea certificatului energetic la vanzarea unei locuinte);
- dispun de un avans de minim 5% din pretul de achizitie, pentru locuinte de pana in 70.000 euro, respectiv 15%, pentru locuinte de peste 70.000 euro, care acopera diferenta intre valoarea de achizitie a imobilului si valoarea creditului;
- indeplinesc conditiile de eligibilitate ale bancii;
- constituie un depozit colateral, egal cu 3 rate lunare de dobanda;
- se obliga sa nu instraineze locuinta achizitionata in primii 5 ani de la dobandirea acesteia
- se obliga se incheie o asigurare de locuinta pentru toate riscurile, polita ce va fi cesionata in favoarea bancii si a statului roman.
Care este avansul minim?
Avansul minim la creditul Noua Casa este cuprins intre 5% si 15% din pretul locuintei, in functie de pretul locuintei:
- pentru locuintele de pana in 70.000 euro, avansul minim incepe de la 5%.
- daca valoarea locuintei este cuprinsa intre 70.001 si 140.000 euro, atunci avansul minim urca la 15%. Daca pretul de achizitie trece de 70.000 euro, programul permite doar achizitia de locuinte noi.
Chiar si in cazurile de mai sus, avansul minim poate fi mai mare de 5% sau 15%, daca valoarea ce rezulta in raportul de evaluare a locuintei este mai mica decat pretul de achizitie.
Cum obtin un credit?
Pentru a obtine un credit Noua Casa, solicitantii trebuie sa se adreseze uneia din bancile participante in program.
Aceasta vizita se poate face atat inainte de a incepe sa cauti o locuinta, cat si atunci cand ai gasit deja locuinta. O atentie deosebita trebuie acordata termenului de plata din antecontractul de vanzare-cumparare. Procedura de acordare poate dura cateva saptamani la banca, astfel ca e bine sa stabilesti cu vanzatorul un termen de minim 60 zile pentru efectuarea platii.
La prima vizita la banca, ofiterul de credit face o evaluare a clientului, pentru a verifica daca acesta se incadreaza in conditiile de eligibilitate. Raspunsul oferit nu este insa unul definitiv, acesta fiind prezentat doar dupa analizarea dosarului de credit.
Pasii urmatori constau in aducerea documentelor solicitate de banca, cum ar fi:
- copie dupa contract de munca si adeverinta de venit
- antecontract de vanzare-cumparare imobil
- extras de carte funciara pentru imobil
- declaratie pe proprie raspundere la notar, cu privire la faptul ca nu mai deti nicio locuinta sau locuinta detinuta are o suprafata utila de cel mult 50 mp.
Dupa depunerea tuturor documentelor, trebuie sa astepti chiar si cateva saptamani, pentru a afla decizia bancii. Daca aceasta intarzie mai mult de 2 saptamani, e bine sa revii la banca si sa ceri explicatii.
In cazul in care raspunsul bancii este favorabil, dosarul va fi trimis la Fondul de garantare. Aici analiza nu dureaza mai mult de cateva zile (indiferent de ce spune ofiterul de la banca!), dupa care vei primi creditul.
Care sunt costurile?
Costurile creditelor Noua Casa sunt limitate prin lege, ceea ce a facut ca aproape toate bancile sa stabileasca dobanzile la limita plafonului maxim acceptat prin lege. Mai sunt si mici exceptii astfel ca merita sa cercetezi putin piata, inainte de a semna un contract.
In prezent, se pot obtine doar credite in lei prin acest program. Rata dobanzii la credit este variabila, iar marja de dobanda este limitata la maxim 2 puncte procentuale peste indicele IRCC (Indice de Referinta pentru Creditele Consumatorilor).
Marja include si nivelul comisioanelor percepute de banci, astfel ca daca vezi o oferta cu marja mult prea mica, este foarte posibil sa existe comisioane lunare.
Pe langa dobanzile si comisioanele bancii, clientul este obligat sa plateasca si:
– comisionul anual de garantare (0,4%/ pe an la sold). Baza de calcul a acestuia este diferita, in functie de pretul locuintei. Pentru locuintele de pana in 70.000 euro, comisionul se aplica la 50% din soldul creditului, iar pentru cele ce trec de 70.000 euro, comisionul se aplica la 60% din soldul creditului.
– prima de asigurare a imobilului.
Pentru a compara corect costul creditelor, DAE este cel mai bun criteriu, deoarece tine cont atat de dobanda, cat si de comisioane.
La acordarea creditului, cele mai multe banci au eliminat comisionul de acordare, iar unele suporta chiar si costul evaluarii imobilului.
Ca si costuri suplimentare, mai apar:
– taxele notariale pentru cumpararea locuintei;
– depozitul colateral pentru obtinerea creditului (acesta se recupereaza dupa rambursarea creditului).
Ulterior, nu exista comision de rambursare anticipata, astfel ca imprumutul se poate plati mai repede, fara penalizari.
Cum pot schimba locuinta?
Daca ai cumparat o locuinta prin programul Prima Casa si vrei sa o schimbi, acest lucru este posibil printr-un nou credit Noua Casa.
Schimbarea locuintei este posibila doar daca vinzi locuinta cumparata initial. Nu poti pastra locuinta si sa soliciti un al doilea credit garantat de stat, prin programul Noua Casa.
In urma vanzarii, banii vor fi utilizati pentru a rambursa integral imprumutul. Daca suma incasata nu acopera datoria fata de banca, trebuie sa acoperi diferenta din surse proprii.
Ulterior, poti solicita un credit Noua Casa pentru a cumpara o alta locuinta. Noul imobil trebuie sa aiba o suprafata mai mare decat cel cumparat initial prin program sau sa aiba o valoarea mai mare de achizitie (conform raportului de evaluare).
Schimbarea locuintei prin aceasta procedura se poate efectua chiar si inainte de expirarea interdictiei de 5 ani pentru vanzarea locuintei initiale. Legea prevede o exceptie speciala, ce poate fi obtinuta cu aprobarea bancii.
Credit nou obtinut va avea aceleasi restrictii, care orice alt credit acordat prin acest program. Procedura de schimb este valabila atat pentru cumpararea cat si pentru constructia unei locuinte.