IRCC – Indicele de referință pentru creditele consumatorilor este reglementat de OUG 19/2019 și se aplică creditelor accesate de consumatori cu dobânzi variabile, acordate după data de 2 mai 2019.
Bancile propun in acest moment pentru creditele ipotecare un algoritm de calcul al dobanzii care porneste de la nivelul IRCC plus o anumita marja, care pleaca la randul sau de la 2%.
Nivelul IRCC este in prezent de numai 1,08% pentru ca este calculat cu un anumit decalaj fata de tranzactiile zilei din piata monetara (Robor la 3 luni era peste 2,5% la mijlocul lunii noiembrie), dar va incepe sa recupereze rapid terenul la inceputul anului viitor.
In acest context, o dobanda fixa de 4%, desi acum este aparent mai dezavantajoasa decat una variabila calculata ca IRCC+marja bancii, ar putea aduce economii importante la plata ratelor daca dobanzile isi continua aprecierea. Iar tendinta va fi in mod sigur una de crestere si la inceputul anului viitor, cand vor trebui absorbite influentele majorarii preturilor energetice.
Cum BNR este abia la inceputul unui ciclu de majorare a dobanzii de politica monetara, proces ce se desfasoara gradual, in pasi marunti, o dobanda fixa pe termen de 5 ani ar putea reprezenta un avantaj important, mai ales daca debitorii sufera intre timp o scaderea a puterii de cumparare.